합법적인 플랜들이고 선택은 엄마 몫이지만, 아기 케어하느라 바쁜 맘들이 따로 리서치하지 못하고 장단점도 제대로 파악 못한 채 가입했다가 나중에 후회하는 게 바로 그룹 RESP(Group RESP)인 것 같아요. 🥲
영어로는 그룹 RESP의 위험성에 대한 뉴스, 블로그, 포럼 글들이 정말 넘쳐나는데, 저도 제 개인적인 경험을 바탕으로 이야기를 나눠볼까 해요. 💡
그룹 RESP라는 게 세상에 있다는 것도 모르고 살다가, 아이 낳고 2주도 안 되었을 때 아이 교육 자금 상담을 해준다는 분에게 전화가 오더라고요. '내 번호랑 아이 낳은 걸 어떻게 알았을까?' 궁금했는데, 예비맘들이 많이 다니는 설명회나 샘플 신청, 이벤트 응모 때 적어낸 개인정보를 사들여서 연락한다는 말이 있더라고요. 실제로 병원 산과 직원을 매수해 산모 정보를 넘겨받았다가 벌금을 물은 유명 그룹 플랜 소속 판매원도 있어요. 🚨
여기서부터 제가 왜 저희 집을 방문하신 판매자분과 그룹 플랜 계약을 안 했는지 설명해 드릴게요. 지극히 개인적인 경험과 의견이니, 혹시 제가 잘못 알고 있는 점이 있다면 댓글로 알려주세요! ✍️
💸 수수료의 진실
제가 만난 분은 엄청 오랜 시간을 할애해 그룹 플랜의 수수료 구조가 은행보다 훨씬 유리하다고 설명하셨어요. 은행 RESP로 가면 뮤추얼 펀드에 돈을 넣느라 매년 1% 이상의 수수료를 내지만, 그룹 플랜은 초반에 딱 한 번만 내고 수수료가 거의 없어 이익이라는 거였죠.
하지만 여기서 꼭 알아야 할 점은, 뮤추얼 펀드는 1% 수수료를 내고도 수익이 5% 이상 남는 RESP 펀드들이 정말 많다는 사실이에요. 📈
그룹 플랜은 첫 1~2년 납입금 대부분이 수수료랑 판매자 커미션으로 빠져나간다는 걸 엄청 두루뭉실하게 넘어가더라고요. 만약 첫 1.5년 동안 낸 3,750불이 100% 수수료로 나간다고 가정해 보면, 아이가 18살이 되었을 때 5% 복리로 컸을 돈을 날리는 셈이라 절대 싸거나 유리하지 않아요. 그룹 플랜은 어차피 대부분 안전자산에 굴리는데, 주식을 사고파는 뮤추얼 펀드보다 수수료가 훨씬 낮은 건 너무 당연한 이치인 것 같아요. 🤷♀️
나중에 아이가 대학에 갈 때 수수료를 전액 돌려받을 수 있다는 말도 들었어요. 하지만 RFD 포럼에 어떤 분이 실제 계약서에는 "up to 100%"라고 적혀 있고 자신은 10%도 겨우 돌려받았다는 글을 올린 걸 봤어요. 수수료 환불 규정을 직접 꼼꼼히 확인해야겠더라고요. 이런 규정이 적힌 프로스펙터스(Prospectus)는 계약이 다 끝난 후에야 보통 받게 되는데, 받아봤자 일반인은 이해하기 힘들 정도로 엄청 두꺼운 책자라고 해요. 📚
🛡️ 원금 보장의 맹점
은행 RESP는 주식시장 상황에 따라 원금을 잃을 확률이 있지만, 그룹 플랜은 안전하고 원금이 100% 보장된다고 엄청 강조하시더라고요. 미래 수익금까지 계산해주면서 원금을 보장해 준다니까 깊게 생각해 보기 전에는 솔깃했던 게 사실이에요. ✨
알고 보니 그룹 플랜은 법적인 규제가 훨씬 까다로워서, 부모가 낸 원금은 GIC나 국채를 비롯한 안전자산에만 투자할 수 있기 때문에 원금 보장이 가능한 거였어요. 개인 RESP도 원금 보장을 원하시면 GIC랑 국채에만 직접 투자하시면 돼요! 🏦
📈 그룹 플랜의 수익 구조?
제가 얼마나 투자하느냐에 따라 미래 RESP 예상 금액을 3%, 5%, 7% 수익률로 계산한 표를 보여주셨어요. 여기서 직업병이 발동해서, "원금을 1%도 안 나오는 곳에 묶어두는데 어떻게 3, 5, 7% 리턴이 말이 되나요?"라고 저도 모르게 여쭤봤죠. 🤔
돌아온 답변인즉슨, 원금에서 나온 수익은 주식 같은 고수익 상품에 투자해서 메운다고 하더라고요. 그런데 생각해 보세요. 연 1% 수익이 난 원금을 10~20% 수익 나는 곳에 굴려봤자 전체 포트폴리오 수익률은 겨우 1.2% 수준일 뿐인데 말이에요. 📉
오랜 대화를 통해 깨달은 진짜 구조는, 중도 탈퇴한 사람들이나 대학에 진학하지 못한 가족들의 RESP 잔여 자금이 남는 사람들에게 분배되면서 최종 Payout이 간신히 3~7% 사이로 맞춰지는 구조더라고요.
🚪 중도 탈퇴는 누가 당할까?
그룹 플랜은 핸드폰 요금처럼 매달 꼬박꼬박 내야 하고, 납입을 미루면 강제로 탈퇴당할 수 있어요. 18년 동안 단 한 번도 안 밀리고 낼 수 있다면 좋겠지만, 살다 보면 의도치 않게 금전적인 어려움을 겪을 수도 있는데 이 부분이 확실히 가장 큰 불안 요인인 것 같아요. 😰
저도 아이를 낳고 정신없던 상태에서 그분을 만났는데, 지금 생각해 보면 인생에서 가장 취약할(vulnerable) 때 타겟팅당한 기분이에요. 신생아 육아로 멘탈이 털린 상태에서 갈고닦은 화술을 뽐내는 판매자분이 앞에 계시니... 할말하않이죠. 🤐
나중에 그룹 플랜에 대해 파고들수록 정말 나쁘다고 느꼈던 건, 단순히 최근 출산한 맘들을 노리는 것뿐만 아니라 이민자, 난민, 저소득층을 주요 타겟으로 삼는다는 말이 많다는 점이었어요. 소득이 불안정한 계층을 타겟으로 삼다 보니 중도 탈퇴율도 엄청나게 높다고 해요. 💔
🏛️ 정부 그랜트(Grant) 오해
제가 만난 분만의 문제일 수도 있지만, 다른 판매원을 만나신 분들 중 혹시 "그룹 플랜을 해야만 정부 그랜트를 온전히 다 받을 수 있다"는 뉘앙스를 느끼신 분 계실까요? 저는 대놓고 "아니, 은행에서도 당연히 다 받는 건데 왜 은행은 못 받는 것처럼 말씀하세요?"라고 해서 순식간에 분위기가 싸해졌던 기억이 나네요. 🥶
⏳ 완납하면 꽃길일까?
18년 동안 한 번도 안 밀리고 완납해서 아이가 대학에 갈 때가 되면, "아니야, 아이는 RESP 받아서 학비 내면 끝이야. 은행은 그룹 플랜들처럼 경력이 없어서 그때 되면 우왕좌왕 문제만 많을 거야"라고 겁을 주더라고요.
하지만 이건 혼자 리서치하면서 알게 된 건데, 오히려 그룹 플랜 자체의 제약이 엄청나게 촘촘하고 까다로워요. 은행은 기본 세법상 규정만 따지면 되는데, 그룹 플랜은 그보다 훨씬 높고 엄격한 자체 규정이 있더라고요. 예를 들어, 은행은 출금이 첫 13주 동안 5천 불까지 가능하고 그 이후엔 제한이 거의 없지만, 그룹 플랜은 학자금을 4년에 걸쳐 1/4씩 나눠 받아야 하고 조건 안 맞으면 돈을 날리게 되는 구조예요. 매 학기마다 은행은 요구하지 않는 복잡한 등록금 고지서나 성적표 등을 제출해야 한다는 후기도 많고요. 📋
🧐 그 외 당황스러웠던 포인트들
한 시간 넘게 마주 앉아 설명을 들으면서 당황스러웠던 순간이 한두 번이 아니었어요. 제일 기억에 남는 건, 제가 당시 다니던 회계법인을 언급하면서 "우리 회사가 감사(Audit)를 맡을 정도로 엄청 크고 안전한 곳이니까 믿고 가입하라"고 영업하시던 모습이에요. 금융, 회계, 세무 쪽에 빠삭한 사람으로서 설명을 들으며 내내 뜨악했던 기억이 나네요. 🤫
💔 제가 계약을 거절한 가장 결정적인 이유
세상 무엇보다 소중한 내 새끼의 교육 자금이 주식시장 투자 수익에서 나오는 게 아니라, 중도 탈퇴한 다른 가족들의 눈물 어린 돈에서 나온다는 사실이 제 마음에 가장 크게 걸렸어요. 내 아이가 소중한 만큼, 다른 누군가의 아픈 돈으로 제 아이 교육을 시키고 싶지는 않다는 마음이 컸달까요? 🙏
제가 너무 예민하게 군다고 생각하실 수도 있지만, 자의로든 타의로든 억울하게 피눈물 흘리며 몇천 불을 떼이고 떠난 가족들이 과연 한두 명일까 싶어요.
🥟 만두의 RESP는요
우리는 결국 주거래 은행에서 RESP를 개설했고, 신경 쓸 여유 없는 귀차니즘 마음에 타겟 데이트 뮤추얼 펀드(Target Date Mutual Fund)에 몇년 묻어두었었어요. 지금은 투자 전문 회사로 계좌를 옮겨서, 비교적 공격적인 성향으로 굴리고 있답니다! ✨
읽어볼만한 자료들
https://boomerandecho.com/group-resps-why-you-should-avoid-them/
https://www.morningstar.ca/ca/news/209548/stay-away-from-group-resps.aspx
http://blog.modernadvisor.ca/group-resp-investors-beware/
http://blog.modernadvisor.ca/
https://www.moneyaftergraduation.com/group-resps-worst-way-save-childs-education/
https://globalnews.ca/news/4770899/group-resps-couple-lost-11k-fees/amp/
https://www.cbc.ca/news/canada/group-resps-reading-the-fine-print-1.975107
합법적인 플랜들이고 선택은 엄마 몫이지만, 아기 케어하느라 바쁜 맘들이 따로 리서치하지 못하고 장단점도 제대로 파악 못한 채 가입했다가 나중에 후회하는 게 바로 그룹 RESP(Group RESP)인 것 같아요. 🥲
영어로는 그룹 RESP의 위험성에 대한 뉴스, 블로그, 포럼 글들이 정말 넘쳐나는데, 저도 제 개인적인 경험을 바탕으로 이야기를 나눠볼까 해요. 💡
그룹 RESP라는 게 세상에 있다는 것도 모르고 살다가, 아이 낳고 2주도 안 되었을 때 아이 교육 자금 상담을 해준다는 분에게 전화가 오더라고요. '내 번호랑 아이 낳은 걸 어떻게 알았을까?' 궁금했는데, 예비맘들이 많이 다니는 설명회나 샘플 신청, 이벤트 응모 때 적어낸 개인정보를 사들여서 연락한다는 말이 있더라고요. 실제로 병원 산과 직원을 매수해 산모 정보를 넘겨받았다가 벌금을 물은 유명 그룹 플랜 소속 판매원도 있어요. 🚨
여기서부터 제가 왜 저희 집을 방문하신 판매자분과 그룹 플랜 계약을 안 했는지 설명해 드릴게요. 지극히 개인적인 경험과 의견이니, 혹시 제가 잘못 알고 있는 점이 있다면 댓글로 알려주세요! ✍️
💸 수수료의 진실
제가 만난 분은 엄청 오랜 시간을 할애해 그룹 플랜의 수수료 구조가 은행보다 훨씬 유리하다고 설명하셨어요. 은행 RESP로 가면 뮤추얼 펀드에 돈을 넣느라 매년 1% 이상의 수수료를 내지만, 그룹 플랜은 초반에 딱 한 번만 내고 수수료가 거의 없어 이익이라는 거였죠.
하지만 여기서 꼭 알아야 할 점은, 뮤추얼 펀드는 1% 수수료를 내고도 수익이 5% 이상 남는 RESP 펀드들이 정말 많다는 사실이에요. 📈
그룹 플랜은 첫 1~2년 납입금 대부분이 수수료랑 판매자 커미션으로 빠져나간다는 걸 엄청 두루뭉실하게 넘어가더라고요. 만약 첫 1.5년 동안 낸 3,750불이 100% 수수료로 나간다고 가정해 보면, 아이가 18살이 되었을 때 5% 복리로 컸을 돈을 날리는 셈이라 절대 싸거나 유리하지 않아요. 그룹 플랜은 어차피 대부분 안전자산에 굴리는데, 주식을 사고파는 뮤추얼 펀드보다 수수료가 훨씬 낮은 건 너무 당연한 이치인 것 같아요. 🤷♀️
나중에 아이가 대학에 갈 때 수수료를 전액 돌려받을 수 있다는 말도 들었어요. 하지만 RFD 포럼에 어떤 분이 실제 계약서에는 "up to 100%"라고 적혀 있고 자신은 10%도 겨우 돌려받았다는 글을 올린 걸 봤어요. 수수료 환불 규정을 직접 꼼꼼히 확인해야겠더라고요. 이런 규정이 적힌 프로스펙터스(Prospectus)는 계약이 다 끝난 후에야 보통 받게 되는데, 받아봤자 일반인은 이해하기 힘들 정도로 엄청 두꺼운 책자라고 해요. 📚
🛡️ 원금 보장의 맹점
은행 RESP는 주식시장 상황에 따라 원금을 잃을 확률이 있지만, 그룹 플랜은 안전하고 원금이 100% 보장된다고 엄청 강조하시더라고요. 미래 수익금까지 계산해주면서 원금을 보장해 준다니까 깊게 생각해 보기 전에는 솔깃했던 게 사실이에요. ✨
알고 보니 그룹 플랜은 법적인 규제가 훨씬 까다로워서, 부모가 낸 원금은 GIC나 국채를 비롯한 안전자산에만 투자할 수 있기 때문에 원금 보장이 가능한 거였어요. 개인 RESP도 원금 보장을 원하시면 GIC랑 국채에만 직접 투자하시면 돼요! 🏦
📈 그룹 플랜의 수익 구조?
제가 얼마나 투자하느냐에 따라 미래 RESP 예상 금액을 3%, 5%, 7% 수익률로 계산한 표를 보여주셨어요. 여기서 직업병이 발동해서, "원금을 1%도 안 나오는 곳에 묶어두는데 어떻게 3, 5, 7% 리턴이 말이 되나요?"라고 저도 모르게 여쭤봤죠. 🤔
돌아온 답변인즉슨, 원금에서 나온 수익은 주식 같은 고수익 상품에 투자해서 메운다고 하더라고요. 그런데 생각해 보세요. 연 1% 수익이 난 원금을 10~20% 수익 나는 곳에 굴려봤자 전체 포트폴리오 수익률은 겨우 1.2% 수준일 뿐인데 말이에요. 📉
오랜 대화를 통해 깨달은 진짜 구조는, 중도 탈퇴한 사람들이나 대학에 진학하지 못한 가족들의 RESP 잔여 자금이 남는 사람들에게 분배되면서 최종 Payout이 간신히 3~7% 사이로 맞춰지는 구조더라고요.
🚪 중도 탈퇴는 누가 당할까?
그룹 플랜은 핸드폰 요금처럼 매달 꼬박꼬박 내야 하고, 납입을 미루면 강제로 탈퇴당할 수 있어요. 18년 동안 단 한 번도 안 밀리고 낼 수 있다면 좋겠지만, 살다 보면 의도치 않게 금전적인 어려움을 겪을 수도 있는데 이 부분이 확실히 가장 큰 불안 요인인 것 같아요. 😰
저도 아이를 낳고 정신없던 상태에서 그분을 만났는데, 지금 생각해 보면 인생에서 가장 취약할(vulnerable) 때 타겟팅당한 기분이에요. 신생아 육아로 멘탈이 털린 상태에서 갈고닦은 화술을 뽐내는 판매자분이 앞에 계시니... 할말하않이죠. 🤐
나중에 그룹 플랜에 대해 파고들수록 정말 나쁘다고 느꼈던 건, 단순히 최근 출산한 맘들을 노리는 것뿐만 아니라 이민자, 난민, 저소득층을 주요 타겟으로 삼는다는 말이 많다는 점이었어요. 소득이 불안정한 계층을 타겟으로 삼다 보니 중도 탈퇴율도 엄청나게 높다고 해요. 💔
🏛️ 정부 그랜트(Grant) 오해
제가 만난 분만의 문제일 수도 있지만, 다른 판매원을 만나신 분들 중 혹시 "그룹 플랜을 해야만 정부 그랜트를 온전히 다 받을 수 있다"는 뉘앙스를 느끼신 분 계실까요? 저는 대놓고 "아니, 은행에서도 당연히 다 받는 건데 왜 은행은 못 받는 것처럼 말씀하세요?"라고 해서 순식간에 분위기가 싸해졌던 기억이 나네요. 🥶
⏳ 완납하면 꽃길일까?
18년 동안 한 번도 안 밀리고 완납해서 아이가 대학에 갈 때가 되면, "아니야, 아이는 RESP 받아서 학비 내면 끝이야. 은행은 그룹 플랜들처럼 경력이 없어서 그때 되면 우왕좌왕 문제만 많을 거야"라고 겁을 주더라고요.
하지만 이건 혼자 리서치하면서 알게 된 건데, 오히려 그룹 플랜 자체의 제약이 엄청나게 촘촘하고 까다로워요. 은행은 기본 세법상 규정만 따지면 되는데, 그룹 플랜은 그보다 훨씬 높고 엄격한 자체 규정이 있더라고요. 예를 들어, 은행은 출금이 첫 13주 동안 5천 불까지 가능하고 그 이후엔 제한이 거의 없지만, 그룹 플랜은 학자금을 4년에 걸쳐 1/4씩 나눠 받아야 하고 조건 안 맞으면 돈을 날리게 되는 구조예요. 매 학기마다 은행은 요구하지 않는 복잡한 등록금 고지서나 성적표 등을 제출해야 한다는 후기도 많고요. 📋
🧐 그 외 당황스러웠던 포인트들
한 시간 넘게 마주 앉아 설명을 들으면서 당황스러웠던 순간이 한두 번이 아니었어요. 제일 기억에 남는 건, 제가 당시 다니던 회계법인을 언급하면서 "우리 회사가 감사(Audit)를 맡을 정도로 엄청 크고 안전한 곳이니까 믿고 가입하라"고 영업하시던 모습이에요. 금융, 회계, 세무 쪽에 빠삭한 사람으로서 설명을 들으며 내내 뜨악했던 기억이 나네요. 🤫
💔 제가 계약을 거절한 가장 결정적인 이유
세상 무엇보다 소중한 내 새끼의 교육 자금이 주식시장 투자 수익에서 나오는 게 아니라, 중도 탈퇴한 다른 가족들의 눈물 어린 돈에서 나온다는 사실이 제 마음에 가장 크게 걸렸어요. 내 아이가 소중한 만큼, 다른 누군가의 아픈 돈으로 제 아이 교육을 시키고 싶지는 않다는 마음이 컸달까요? 🙏
제가 너무 예민하게 군다고 생각하실 수도 있지만, 자의로든 타의로든 억울하게 피눈물 흘리며 몇천 불을 떼이고 떠난 가족들이 과연 한두 명일까 싶어요.
🥟 만두의 RESP는요
우리는 결국 주거래 은행에서 RESP를 개설했고, 신경 쓸 여유 없는 귀차니즘 마음에 타겟 데이트 뮤추얼 펀드(Target Date Mutual Fund)에 몇년 묻어두었었어요. 지금은 투자 전문 회사로 계좌를 옮겨서, 비교적 공격적인 성향으로 굴리고 있답니다! ✨
읽어볼만한 자료들
https://boomerandecho.com/group-resps-why-you-should-avoid-them/
https://www.morningstar.ca/ca/news/209548/stay-away-from-group-resps.aspx
http://blog.modernadvisor.ca/group-resp-investors-beware/
http://blog.modernadvisor.ca/
https://www.moneyaftergraduation.com/group-resps-worst-way-save-childs-education/
https://globalnews.ca/news/4770899/group-resps-couple-lost-11k-fees/amp/
https://www.cbc.ca/news/canada/group-resps-reading-the-fine-print-1.975107
정착·교육
작성자: 만두
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