아래에는 왜 그룹 RESP를 비추하는지에 대한 글을 올렸었는데요, 오늘은 직접 RESP에 투자하실 때 생각해 보시면 좋을 만한 옵션 두 가지를 가져와 봤어요. 😊
CESG, Individual v. Family 같은 기본적인 내용은 은행에서 아주 친절하게 잘 설명해 주시니까 스킵하고요, 은행에서는 설명이 살짝 아쉽거나 놓치기 쉬운 몇 가지 플래닝 포인트 위주로 풀어볼게요. 💡
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### 💰 저축은 얼마씩 하는 게 좋을까요?
각 가정의 금전적 상황에 맞춰 월 저축 금액을 정하는 게 당연히 베스트지만, 아이의 RESP에 크게 투자해 주고 싶어 하시는 부모님들도 계실거라고 생각해요. ✨
이런 케이스에 은행들은 보통 20년 동안 매월 $208.33씩 나눠 내는 납입 플랜을 짜주는데, 이 방법도 틀린 건 아니지만, 여유가 있으시다면 오늘 소개해 드릴 두 가지 다른 옵션도 고려해 보시면 좋아요.
물론 TFSA(비과세 저축 계좌)를 아직 풀로 채우지 않으셨다면 TFSA부터 채우시는 게 우선이고요! 만약 TFSA가 여유가 있으시거나 매해 정부 보조금을 가장 알차게 타 먹고 싶으시다면, 매달 $208씩 붓는 기본 옵션이 나을 수도 있어요. 🗓️
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### 🚀 옵션 1: 첫해에 묻지도 따지지도 않고 $50,000 일시납
RESP는 매년 최대 $500의 CESG(정부 보조금)를 받을 수 있기 때문에, 이 그랜트를 알뜰하게 다 챙기려고 연 $2,500씩 끊어서 납입하는 방식을 선호하시는 분들이 많아요. 하지만 만약 Non-registered 계좌에 이미 5만 불의 여윳돈이 있다면, **아예 첫해에 $5만불을 한 번에 싹 다 넣어주는 게 훨씬 이익**이라는 사실을 아시는 분들은 생각보다 많지 않더라고요. 🤫
실제로 계산해 보면, 정부 보조금을 일부 못 받더라도 첫해부터 큰 금액을 굴려 매년 세금 안 내는 투자 수익(Tax-sheltered growth)을 크게 키우는 게 장기적으로는 훨씬 이득이거든요. 📈
* **연 5% 투자 수익률 기준:** 첫해 $5만불 일시납 옵션이 월 $208씩 20년 동안 붓는 옵션보다 20년 후 최종 예상 금액이 **약 3.7만 불 더 높아요!**
* **연 7% 투자 수익률 기준:** 그 격차는 무려 **약 7.5만 불**까지 늘어난답니다. 💰
물론 이게 리스크가 전혀 없는 100% 안전한 방법은 아니에요. 초기 몇 년 동안 주식시장이 안 좋아 마이너스 수익이 나면, 초기 투자금이 크기 때문에 하락 폭도 그만큼 커서 다시 원금을 복구하는 데 시간이 꽤 걸릴 수 있거든요.
하지만 어차피 그 $5만불의 여윳돈을 Non-registered 계좌에 그냥 굴렸어도 어차피 마이너스 타격은 똑같이 입었을 거예요. 오히려 이 옵션은 투자 수익에 대한 세금을 나중으로 미뤄주고, 나중에 자녀가 대학생이 되어 소득이 없을 때 자녀의 낮은 세율로 세금을 내게 되니까 일반 Non-registered 계좌에 가지고 있는 것보다 세금 면에서는 리스크가 훨씬 적다고 볼 수 있죠. 🏛️
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### ⚖️ 옵션 2: 첫해 $16,500 + 월 $208 (절충안)
"$5만불 한 번에 넣는 건 리스크가 너무 커서 좀 부담스럽고, 그렇다고 공짜 돈인 정부 보조금은 단 1원도 놓치고 싶지 않다!" 하시는 분들도 분명히 계실 거예요. 이 두 번째 옵션은 앞서 본 옵션 1과 매달 $208씩 붓는 기본 옵션의 딱 중간 타협점 같은 방법이에요. 🤝
RESP는 평생 총 $5만불까지만 원금을 넣을 수 있고, CESG 정부 보조금은 최대 $7,200까지만 받을 수 있어요. 역산해 보면, 정부 보조금(20% 매칭)은 총 $36,000의 원금까지만 보조금이 나오고, **나머지 $14,000는 정부 보조가 아예 안 나오는 순수 원금**인 셈이에요. ($36,000 \times 20\% = \$7,200$)
이 경우, 어차피 정부 보조금이 안 나오는 그 $14,000(그리고 첫해 기본 납입분 등을 합친 약 $16,500)을 첫해에 목돈으로 먼저 넣어버리고, 나머지 금액은 20년이 아니라 딱 14년 동안만 매월 $208씩 쪼개서 채워 넣으시면 돼요. 🧮
* **연 5% 투자 수익률 기준:** 첫해에 $1.65만불을 넣고 시작하는 이 두 번째 옵션이, 월 $208씩 20년 붓는 옵션보다 20년 후 **약 2.1만 불 더 높게 예상**돼요.
* **연 7% 투자 수익률 기준:** 이 차이는 **약 3.8만 불**로 껑충 뛴답니다.
옵션 1만큼 엄청나게 극적이진 않지만, 그래도 기본 옵션과 비교하면 확실히 눈에 띄는 차이를 보여주죠. ✨
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### 📊
너무나 당연한 이야기이지만, 투자 수익이라는 게 시장 운도 따르고 투자자의 결정에 따라 등락 폭이 너무 크기 때문에 미리 100% 예측하기란 정말 힘든 것 같아요. 저희는 처음 2년 동안은 RBC Target Education 2035 Fund를 비롯한 여러 RBC 펀드들에 넣었다가, 5년 전에 전문 투자 전문가에게 계좌를 옮겼어요.
그룹 플랜 판매원들이 "수수료가 너무 비싸서 무조건 망한다"고 깎아내리던 뮤추얼 펀드 위주로 투자했을때도, 수익률이 생각보다 괜찮았어요. (물론 이 수익률 안에는 정부 보조금까지 알차게 다 포함되어 있답니다!) 그룹 플랜들도 결국 수익률은 비슷한 방식으로 굴러가는 걸로 알고 있어요.
아이 교육 자금이라 제 은퇴 자금보다는 안전하게 굴리는 편인데도 이정도면 나쁘지 않다고 생각해요. 무조건 "수수료는 절대 안 돼!" 하고 피하시기보다는, **수수료를 다 떼고 난 후의 순수익률**을 냉정하게 비교해 보시는 걸 강력히 추천해 드려요. 🔍
참고로 RBC의 RESP 펀드들 과거 수익률이 궁금하신 분들은 [여기 공식 링크](https://www.rbcgam.com/en/ca/products/mutual-funds/rbc-portfolio-solutions/rbc-target-education-funds)에서 직접 확인해 보실 수 있으세요. 저는 RBC랑은 아무런 상관도 없는 사람이고, 캐나다 웬만한 주요 은행마다 비슷한 타겟 에듀케이션 펀드들이 다 있으니 수익률부터 구조까지 거의 비슷비슷할 거예요. 🏦
저는 그럼 요기서 이만 뿅! 👋
아래에는 왜 그룹 RESP를 비추하는지에 대한 글을 올렸었는데요, 오늘은 직접 RESP에 투자하실 때 생각해 보시면 좋을 만한 옵션 두 가지를 가져와 봤어요. 😊
CESG, Individual v. Family 같은 기본적인 내용은 은행에서 아주 친절하게 잘 설명해 주시니까 스킵하고요, 은행에서는 설명이 살짝 아쉽거나 놓치기 쉬운 몇 가지 플래닝 포인트 위주로 풀어볼게요. 💡
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### 💰 저축은 얼마씩 하는 게 좋을까요?
각 가정의 금전적 상황에 맞춰 월 저축 금액을 정하는 게 당연히 베스트지만, 아이의 RESP에 크게 투자해 주고 싶어 하시는 부모님들도 계실거라고 생각해요. ✨
이런 케이스에 은행들은 보통 20년 동안 매월 $208.33씩 나눠 내는 납입 플랜을 짜주는데, 이 방법도 틀린 건 아니지만, 여유가 있으시다면 오늘 소개해 드릴 두 가지 다른 옵션도 고려해 보시면 좋아요.
물론 TFSA(비과세 저축 계좌)를 아직 풀로 채우지 않으셨다면 TFSA부터 채우시는 게 우선이고요! 만약 TFSA가 여유가 있으시거나 매해 정부 보조금을 가장 알차게 타 먹고 싶으시다면, 매달 $208씩 붓는 기본 옵션이 나을 수도 있어요. 🗓️
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### 🚀 옵션 1: 첫해에 묻지도 따지지도 않고 $50,000 일시납
RESP는 매년 최대 $500의 CESG(정부 보조금)를 받을 수 있기 때문에, 이 그랜트를 알뜰하게 다 챙기려고 연 $2,500씩 끊어서 납입하는 방식을 선호하시는 분들이 많아요. 하지만 만약 Non-registered 계좌에 이미 5만 불의 여윳돈이 있다면, **아예 첫해에 $5만불을 한 번에 싹 다 넣어주는 게 훨씬 이익**이라는 사실을 아시는 분들은 생각보다 많지 않더라고요. 🤫
실제로 계산해 보면, 정부 보조금을 일부 못 받더라도 첫해부터 큰 금액을 굴려 매년 세금 안 내는 투자 수익(Tax-sheltered growth)을 크게 키우는 게 장기적으로는 훨씬 이득이거든요. 📈
* **연 5% 투자 수익률 기준:** 첫해 $5만불 일시납 옵션이 월 $208씩 20년 동안 붓는 옵션보다 20년 후 최종 예상 금액이 **약 3.7만 불 더 높아요!**
* **연 7% 투자 수익률 기준:** 그 격차는 무려 **약 7.5만 불**까지 늘어난답니다. 💰
물론 이게 리스크가 전혀 없는 100% 안전한 방법은 아니에요. 초기 몇 년 동안 주식시장이 안 좋아 마이너스 수익이 나면, 초기 투자금이 크기 때문에 하락 폭도 그만큼 커서 다시 원금을 복구하는 데 시간이 꽤 걸릴 수 있거든요.
하지만 어차피 그 $5만불의 여윳돈을 Non-registered 계좌에 그냥 굴렸어도 어차피 마이너스 타격은 똑같이 입었을 거예요. 오히려 이 옵션은 투자 수익에 대한 세금을 나중으로 미뤄주고, 나중에 자녀가 대학생이 되어 소득이 없을 때 자녀의 낮은 세율로 세금을 내게 되니까 일반 Non-registered 계좌에 가지고 있는 것보다 세금 면에서는 리스크가 훨씬 적다고 볼 수 있죠. 🏛️
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### ⚖️ 옵션 2: 첫해 $16,500 + 월 $208 (절충안)
"$5만불 한 번에 넣는 건 리스크가 너무 커서 좀 부담스럽고, 그렇다고 공짜 돈인 정부 보조금은 단 1원도 놓치고 싶지 않다!" 하시는 분들도 분명히 계실 거예요. 이 두 번째 옵션은 앞서 본 옵션 1과 매달 $208씩 붓는 기본 옵션의 딱 중간 타협점 같은 방법이에요. 🤝
RESP는 평생 총 $5만불까지만 원금을 넣을 수 있고, CESG 정부 보조금은 최대 $7,200까지만 받을 수 있어요. 역산해 보면, 정부 보조금(20% 매칭)은 총 $36,000의 원금까지만 보조금이 나오고, **나머지 $14,000는 정부 보조가 아예 안 나오는 순수 원금**인 셈이에요. ($36,000 \times 20\% = \$7,200$)
이 경우, 어차피 정부 보조금이 안 나오는 그 $14,000(그리고 첫해 기본 납입분 등을 합친 약 $16,500)을 첫해에 목돈으로 먼저 넣어버리고, 나머지 금액은 20년이 아니라 딱 14년 동안만 매월 $208씩 쪼개서 채워 넣으시면 돼요. 🧮
* **연 5% 투자 수익률 기준:** 첫해에 $1.65만불을 넣고 시작하는 이 두 번째 옵션이, 월 $208씩 20년 붓는 옵션보다 20년 후 **약 2.1만 불 더 높게 예상**돼요.
* **연 7% 투자 수익률 기준:** 이 차이는 **약 3.8만 불**로 껑충 뛴답니다.
옵션 1만큼 엄청나게 극적이진 않지만, 그래도 기본 옵션과 비교하면 확실히 눈에 띄는 차이를 보여주죠. ✨
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### 📊
너무나 당연한 이야기이지만, 투자 수익이라는 게 시장 운도 따르고 투자자의 결정에 따라 등락 폭이 너무 크기 때문에 미리 100% 예측하기란 정말 힘든 것 같아요. 저희는 처음 2년 동안은 RBC Target Education 2035 Fund를 비롯한 여러 RBC 펀드들에 넣었다가, 5년 전에 전문 투자 전문가에게 계좌를 옮겼어요.
그룹 플랜 판매원들이 "수수료가 너무 비싸서 무조건 망한다"고 깎아내리던 뮤추얼 펀드 위주로 투자했을때도, 수익률이 생각보다 괜찮았어요. (물론 이 수익률 안에는 정부 보조금까지 알차게 다 포함되어 있답니다!) 그룹 플랜들도 결국 수익률은 비슷한 방식으로 굴러가는 걸로 알고 있어요.
아이 교육 자금이라 제 은퇴 자금보다는 안전하게 굴리는 편인데도 이정도면 나쁘지 않다고 생각해요. 무조건 "수수료는 절대 안 돼!" 하고 피하시기보다는, **수수료를 다 떼고 난 후의 순수익률**을 냉정하게 비교해 보시는 걸 강력히 추천해 드려요. 🔍
참고로 RBC의 RESP 펀드들 과거 수익률이 궁금하신 분들은 [여기 공식 링크](https://www.rbcgam.com/en/ca/products/mutual-funds/rbc-portfolio-solutions/rbc-target-education-funds)에서 직접 확인해 보실 수 있으세요. 저는 RBC랑은 아무런 상관도 없는 사람이고, 캐나다 웬만한 주요 은행마다 비슷한 타겟 에듀케이션 펀드들이 다 있으니 수익률부터 구조까지 거의 비슷비슷할 거예요. 🏦
저는 그럼 요기서 이만 뿅! 👋
정착·교육
작성자: 만두
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